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平安代言人請了個小鮮肉,羊毛出在羊身上

[2020-11-30] 來源:和訊名家
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導讀:新定義下的重疾險產品開始問世了。

  新定義下的重疾險產品開始問世了。

  橫琴人壽一次性出了兩款,

  粵港澳大灣區重疾險A/B款。

  《廣東人的保險,都跟常人不同》

  除了香港保險之外,這也算是咱們國家首次出現地域限定版保險產品。

  所以今兒我們嘮一嘮,

  保險是怎么設計出來的。

  這是個有用的知識點,它能回答很多問題。

  保險產品的核心,其實就是風險的發生概率。

  保險公司會根據風險的發生概率,再根據打算要賠的錢,再再根據一定的貼現率,就可以計算出純保費。

  在純保費的基礎上,保險公司加上自己的經營費用、營銷費用等,就構成了咱們投保的實際保費。

  人身險產品有兩個非常非常非常重要的發生率表,一個是疾病,一個是死亡。

  這回跟明年開始的重疾新定義一起的,除了全國通用的,還有粵港澳大灣區產品專屬的疾病經驗發生率表。

  因為中國太大了。

  所以不同地域在疾病的發生概率上其實是有不同的。

  比如鼻咽癌也叫廣東癌,聽名字就知道它在廣東等地高發。

  據說全世界的鼻咽癌有四成在中國,廣東又占60%。

  而身在大灣區的肇慶、廣州、佛山,單個城市的發病率,比大部分國家的發病率都能高出上百倍。

  現在有了這個表,保險公司設計產品就可以更有針對性了。

  我比較好奇,以后其他地區會不會也有定制化的重疾險產品。

  比如京津冀因霧霾大關愛呼吸道疾???

  產煤大省關愛肺部疾???

  說幾個大家常見的問題。

  a. 為什么新定義的重疾險不降價?

  可能大家看過很多文章分析。

  新定義把輕度甲狀腺癌,踢出了重疾,當輕癥賠付。

  而在老定義下,輕度甲狀腺癌仍然算重疾。

  這對保險公司來說是好事。

  因為輕度甲狀腺癌可以說是高發里的高發,把它當成輕癥減少了保險公司的償付風險。

  這回的粵港澳大灣區專用重疾發生率表,也比通用的低上一些。

  理論上講,都有降價的可能。

  可目前暫時出現的新產品,并沒有體現。

  這是何解?

  原因就在于,保險的保費定價,不只有風險的發生概率,還有再貼現率和費率。

  所以說對總體保費的影響有限。

  b. 為什么爆款多出現在知名度不高的公司?

  是平安這種老牌保險公司就是要賺錢嗎?

  非也非也。

  其實是因為降價空間有限。

  即便是同樣的預定利率、同樣的發生率,還是有費率的不同。

  這也是老牌保險公司跟新興的最大不同。

  最近娛樂圈頂流王一博又成了平安的代言人。

  鬼知道又花了多少錢。

  這些錢誰出?

  最終還是要在保單上收回來。

  很多老牌的保險公司就是因為有這樣那樣的費用,限制了產品的競爭力。

  c. 保險會拒賠嗎?

  保險公司沒事不會拒賠。

  保險在設計之初,早就預留好了要賠的錢,每年要賠多少錢保險公司心里有數。

  把錢賠出去,反而有利于保險公司的宣傳。

  你要加的代理人多了就會發現,有時候同一個理賠案例,很多人都會拿來宣傳。

  這才是真?共享經濟。

  在保險公司的經營過程中,監管層也要求時刻保持償付率的充足。

  否則監管層有一百種方法讓保險公司回到有錢賠的狀態。

  比如限制開展新業務,限制高管工資等。

  總之,不管大家怎樣看待保險,咱們國家的商業投保率確實是在穩步提升。

  這說明大家的保險觀有在提高。

  對保險還有顧慮的,可以加小助理微信manmanjun88。

  而要上車的,這段時間可得抓緊了。

  新老定義的差別,在某些方面還挺大的。

  老產品有新產品不具備的優勢。

  想知道老產品還剩哪些能買的,趕緊加小助理聊聊。不管最后在哪里買,買到好產品才重要。

  今日互動話題:

  你對保險還有什么問題嗎~

  -END-

  作者:小司

  本文首發于微信公眾號:小司淘保。文章內容屬作者個人觀點,不代表九州財經網立場。投資者據此操作,風險請自擔。

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